Die Pflegevorsorge ist ein wichtiges Thema, insbesondere für Menschen mit Vorerkrankungen. Der HUK-Coburg PMförder Tarif bietet eine solide Absicherung im Pflegefall, auch wenn bereits gesundheitliche Beeinträchtigungen vorliegen. In diesem Artikel nehmen wir den Pflege-Bahr der HUK-Coburg genau unter die Lupe und erklären genau, wie dieser in der Praxis funktioniert.
Die HUK-Coburg ist einer der größten Versicherer Deutschlands und hat ihren Sitz in Coburg. Gegründet wurde das Unternehmen 1933 als Versicherungseinrichtung für den öffentlichen Dienst. Heute ist die HUK-Coburg vor allem für ihre Kfz-Versicherung bekannt und gehört in diesem Bereich zu den Marktführern. Neben der Autoversicherung bietet sie auch Policen in den Sparten Haftpflicht, Hausrat, Wohngebäude sowie Lebens- und Krankenversicherung an.
Ein besonderes Merkmal der HUK-Coburg ist ihre Vertriebsstruktur: Der Versicherer setzt ausschließlich auf den Direktvertrieb und die eigene Ausschließlichkeitsorganisation, das heißt, die Produkte werden nicht über Makler oder Mehrfachagenten vertrieben. Ergänzt wird das Angebot durch die Tochtergesellschaft HUK24, die ausschließlich online agiert und als Direktversicherer Tarife ohne persönliche Beratung anbietet.
Im Bereich der privaten Krankenversicherung bietet die HUK-Coburg sowohl Vollversicherungen als auch Zusatzversicherungen an, die vor allem auf Angestellte, Selbstständige und Beamte zugeschnitten sind. Dazu gehören Pflegezusatzversicherungen, die entweder mit Gesundheitsprüfung (Pflegemonatsgeld) oder ohne Gesundheitsprüfung (Pflege-Bahr) abgeschlossen werden können. Ebenso gibt es einen Ergänzungstarif (PflegeAss) ohne Gesundheitsprüfung der jedoch nur Beratungsdienstleistungen oder Vermittlung von Dienstleistern umfasst. Dieser Tarif sieht jedoch keine Kostenübernahme oder Zahlung an den Kunden vor.
Der Pflege-Bahr-Tarif der HUK-Coburg ist eine staatlich geförderte Pflegezusatzversicherung, die ohne Gesundheitsprüfung auskommt. In diesem Testbericht wird dieser Tarif genauer unter die Lupe genommen.
Der Pflege-Bahr ist eine spezielle Form einer Pflegetagegeldversicherung.
Kurz: Der Pflege-Bahr hat zwei große Vorteile – der Staat gibt einen Zuschuss von 5€ im Monat und Du musst beim Abschluss des keine Gesundheitsfragen. Es gibt nur zwei Bedingungen – Du darfst noch keinen Pflegegrad beantragt haben und musst über 18 sein. Dafür ist die maximale Leistung außer bei jüngeren Kunden auf 600€ im Monat im Pflegegrad 5 limitiert -> es löst also nicht komplett das finanzielle Problem der Pflegebedürftigkeit, macht jedoch dennoch einen bedeutenden Unterschied!
Jedoch gibt’s eine 5 jährige leistungsfreie Zeit (Wartezeit) – wenn Du währenddessen einen Pflegegrad erhältst, gibt es erst nach Ablauf der fünf Jahre jeden Monat die Leistung der HUK.
Der PflegeBahr-Tarif der HUK bietet abgestufte Leistungen je nach Pflegegrad.
Jeder Monat hat bei der HUK 30 Tage – also es ist ein Monatsgeld und kein Tagesgeld. Bedeutet: Innerhalb eines Jahre wird ein klein bisschen weniger ausgezahlt als bei einem ein Tagegeld (12 Monate a 30 Tage => 360 < 365/366 Tage im Jahr).
Die passende Konfiguration für eine langfristig bedarfsgerechte Absicherung gegen Pflegebedürftigkeit ist ein elementarer Baustein einer bedarfsgerechten Beratung und sollte von Beginn an absolut durchdacht sein. Immerhin werden jetzt die Weichenstellungen für später gesetzt, damit Du auch in einigen Jahren bis Jahrzehnten eine bedarfsgerechte Absicherung im Fall einer Pflegebedürftigkeit besitzt.
Viele Versicherungen bieten ein regelmäßige Erhöhung der versicherten Leistung (und damit auch der Prämie) an – auch Beitragsdynamik genannt. Diese dient dazu, dass der Versicherungsschutz auch dauerhaft seinen Wert trotz Inflation behält.
Wichtig ist, dass hierbei die Dynamik vor einem Leistungsfall und während eines Leistungsfall unterschieden wird.
Ein besonderes Merkmal dieses Pflege-Bahr-Tarifs ist, dass die Dynamisierung der Leistungen sowohl während der Beitragszahlung als auch während der Leistungsphase gleichermaßen erhöht wird. Erstmal erhöht wird erst nach sieben Vertragsjahren. Danach wird der versicherte Tagessatz alle 36 Monate in Höhe der allgemeinen Inflationsrate, maximal jedoch um 10% erhöht. Dies gilt lebenslang und auch im Pflegefall! Die Leistungsdynamik ist vor allem für die langfristige Absicherung ein sehr wichtiger Aspekt und leider keine sehr verbreiteter Punkt bei Pflege-Bahr-Tarifen.
Der Abschluss der PflegeAss ist auch ohne Gesundheitsfragen möglich – jedoch nur wenn ein andere Pflegetarif bei der HUK besteht bzw. abgeschlossen wird. Dieser Tarif leistet zwar schon beratend vor dem Erreichen eines Pflegegrads, dennoch ist beinhaltet er primär reine Beratungsunterstützung, auf die man auch über die Pflegepflichtversicherung Anspruch hat.
Der Tarif leistet ohne jegliche Wartezeit auch für die Eltern der versicherten Person.
Außerdem werden diverse Dienstleister im Pflegefall vermittelt wie zum Beispiel ein Winterdienst. Auch wird ein Pflegeheimplatz innerhalb von 24 Stunden garantiert.
Da der Tarif überwiegend Leistungen enthält, die auch in der Pflegepflichtversicherung enthalten ist, halten wir den PflegeAss-Tarif nicht für empfehlenswert. Auch wenn der Beitrag von 2,40€ im Monat nicht hoch ist.
Ganz allgemein sind die Bedingungswerke, also das Kleingedruckte der Versicherer, verhältnismäßig einfach und verständlich. Das liegt vor allem daran, dass durch die staatliche Förderung des Pflege-Bahr einige gesetzliche Vorschriften herrschen, die ein Versicherer zwingend in sein Bedingungswerk aufnehmen muss. Spielraum für Tricks ist hier eher weniger vorhanden. Trotzdem gibt es ein paar Punkte auf die man im Bedingungswerk der HUK-Coburg achten sollte.
Ein wichtiger Punkt, den Du beachten solltest, ist, dass der Pflege-Bahr-Tarif keine Beitragsbefreiung vorsieht. Das bedeutet, dass die Beiträge auch im Fall einer schweren Pflegebedürftigkeit weiterhin gezahlt werden müssen.
Generell haben alle Pflege-Bahr-Tarife eine Wartezeit von 5 Jahren. Wenn du währenddessen einen Pflegegrad zugesprochen bekommst, gibt es erst nach Ablauf der 5 Jahre eine Leistung des Versicherers. Die HUK verzichtet bei einer unfallbedingten Pflegebedürftigkeit auf die Wartezeit.
Der Versicherungsschutz gilt nur in der Europäischen Union bzw. dem Europäischen Wirtschaftsraum und nicht wie einige andere Tarife in der Schweiz.
Fragst Du uns direkt, dann bekommst Du auch direkt unsere Antwort, dass wir von solchen Siegeln, Sternen, Noten oder Ähnlichem sehr wenig bis nichts halten. Es gibt schon inflationäre Züge, es ist quasi ein Geschäftsmodell. Nicht umsonst waren mal bei der Finanztest von 75 Tarifen 58 sehr gut, obwohl es eklatante Unterschiede gibt in den Bedingungen. Klar, es ist verständlich, dass sich der Verbraucher ein unabhängiges Bild machen möchte, aber solche Testergebnisse sind in unseren Augen keine Hilfe, sondern verwirren eher.
Der HUK Pflege-Bahr-Tarif (PMförder) bietet eine wertvolle Ergänzung zur gesetzlichen Pflegeversicherung Insbesondere für Privatkunden mit Vorerkrankungen. Die Leistungsstaffel und grundlegend die Dynamikregeglung sind durchaus positiv. Jedoch fehlt greift diese erst nach 7 Jahren und ebenso sieht der Tarif keine Leistung in der Schweiz vor.
Die fehlende Beitragsbefreiung bei allen Pflege-Bahr Versicherungen ist ein Aspekt, den Du bei Deiner Entscheidung berücksichtigen solltest, denn dies reduziert Deine „Netto-Leistung“ im Pflegefall.
Da der Pflege-Bahr eine Krankenversicherung ist, kannst Du dir hier die Kindernachversicherung nutzen und die Frage nach einer Schwangerschaft gibt es hier nicht. insbesondere für werdende Eltern also eine interessante Option.
Wenn Du also noch nie einen Pflegegrad beantragt hast, dann könnte der HUK Pflege-Bahr eine gute Lösung für dich sein! Aber es gibt noch andere Pflege-Bahr-Tarife die für Dich passender sein könnten!