Die Pflegevorsorge ist ein wichtiges Thema, insbesondere für Menschen mit Vorerkrankungen. Der LKH Pflege-Bahr (GEPV) Tarif bietet eine solide Absicherung im Pflegefall, auch wenn bereits gesundheitliche Beeinträchtigungen vorliegen. In diesem Artikel nehmen wir den Pflege-Bahr der LKH genau unter die Lupe und erklären genau, wie dieser in der Praxis funktioniert.
Die Landeskrankenhilfe V.V.a.G. (LKH) mit Sitz in Lüneburg wurde 1926 gegründet und ist ein auf die private Krankenversicherung spezialisierter Versicherer. Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (V.V.a.G.) ist die LKH unabhängig von Aktionären und ausschließlich ihren Versicherten verpflichtet. Im Vergleich zu großen, breit aufgestellten Versicherungsunternehmen konzentriert sich die LKH ausschließlich auf die Kranken- und Pflegeversicherung, was sie zu einem spezialisierten Anbieter in diesem Segment macht.
Die LKH bietet private Krankenversicherungen für verschiedene Zielgruppen an, darunter Angestellte, Selbstständige und insbesondere Beamte. Letztere stellen eine wichtige Kundengruppe dar, da die LKH Beihilfetarife anbietet, die speziell auf die Bedürfnisse von Beamten und Beamtenanwärtern zugeschnitten sind. Neben der Vollversicherung gehören auch Zusatzversicherungen zum Angebot, darunter Zahnzusatz-, Krankenhauszusatz- und Pflegezusatzversicherungen.
Im Gegensatz zu manchen anderen privaten Krankenversicherern setzt die LKH auf eine kombinierte Vertriebsstrategie. Während ein Teil des Geschäfts über eine eigene Ausschließlichkeitsorganisation abgewickelt wird, arbeitet das Unternehmen auch mit Versicherungsmaklern zusammen. In den letzten Jahren hat die LKH ihre Präsenz im Maklermarkt verstärkt, um ihre Produkte einem breiteren Publikum zugänglich zu machen. Hierbei ist derzeit vor allem der Schwerpunkt die Krankenvollversicherung.
Auch im Bereich der Pflegezusatzversicherung bietet die LKH verschiedene Lösungen an. Neben klassischen Pflegetagegeldtarifen mit Gesundheitsprüfung hat sie auch einen staatlich geförderten Pflege-Bahr-Tarif im Angebot, der ohne Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden kann. In diesem Test soll dieser Tarif genauer betrachtet werden.
Der Pflege-Bahr ist eine spezielle Form einer Pflegetagegeldversicherung.
Kurz: Der Pflege-Bahr hat zwei große Vorteile – der Staat gibt einen Zuschuss von 5€ im Monat und Du musst beim Abschluss des keine Gesundheitsfragen. Es gibt nur zwei Bedingungen – Du darfst noch keinen Pflegegrad beantragt haben und musst über 18 sein. Dafür ist die maximale Leistung außer bei jüngeren Kunden auf 600€ im Monat im Pflegegrad 5 limitiert -> es löst also nicht komplett das finanzielle Problem der Pflegebedürftigkeit, macht jedoch dennoch einen bedeutenden Unterschied!
Jedoch gibt’s eine 5 jährige leistungsfreie Zeit (Wartezeit) – wenn Du währenddessen einen Pflegegrad erhältst, gibt es erst nach Ablauf der fünf Jahre jeden Monat die Leistung der LKH.
Der LKH Pflege-Bahr Tarif bietet abgestufte Leistungen je nach Pflegegrad.
Jeder Monat hat bei der LKH 30 Tage – also es ist ein Monatsgeld und kein Tagesgeld. Bedeutet: Innerhalb eines Jahre wird ein klein bisschen weniger ausgezahlt als bei einem ein Tagegeld (12 Monate a 30 Tage => 360 < 365/366 Tage im Jahr).
Die passende Konfiguration für eine langfristig bedarfsgerechte Absicherung gegen Pflegebedürftigkeit ist ein elementarer Baustein einer bedarfsgerechten Beratung und sollte von Beginn an absolut durchdacht sein. Immerhin werden jetzt die Weichenstellungen für später gesetzt, damit Du auch in einigen Jahren bis Jahrzehnten eine bedarfsgerechte Absicherung im Fall einer Pflegebedürftigkeit besitzt.
Die LKH bietet keine Dynamik im Leistungsfall an! Der versicherte Tagessatz wird bei der LKH leider weder vor noch im Leistungsfall erhöht. Die (Leistungs)-Dynamik ist vor allem für die langfristige Absicherung ein sehr wichtiger Aspekt und leider keine sehr verbreiteter Punkt bei Pflege-Bahr-Tarifen.
Dies haben andere Mitbewerber besser gelöst und ist bei einem länger andauernden Leistungsfällen ein sehr wichtiger Punkt. Denn die Inflation und die steigenden Pflegekosten entwerten so deine Absicherung.
Ganz allgemein sind die Bedingungswerke, also das Kleingedruckte der Versicherer, verhältnismäßig einfach und verständlich. Das liegt vor allem daran, dass durch die staatliche Förderung des Pflege-Bahr einige gesetzliche Vorschriften herrschen, die ein Versicherer zwingend in sein Bedingungswerk aufnehmen muss. Spielraum für Tricks ist hier eher weniger vorhanden. Trotzdem gibt es ein paar Punkte auf die man im Bedingungswerk der LKH achten sollte.
Generell haben alle Pflege-Bahr-Tarife eine Wartezeit von 5 Jahren. Wenn du währenddessen einen Pflegegrad zugesprochen bekommst, gibt es erst nach Ablauf der 5 Jahre eine Leistung des Versicherers. Die LKH verzichtet bei einer unfallbedingten Pflegebedürftigkeit NICHT auf die Wartezeit.
Ein wichtiger Punkt, den Du beachten solltest, ist, dass der Pflege-Bahr-Tarif keine Beitragsbefreiung vorsieht. Das bedeutet, dass die Beiträge auch im Fall einer schweren Pflegebedürftigkeit weiterhin gezahlt werden müssen.
Der Versicherungsschutz gilt nur in der Europäischen Union bzw. dem Europäischen Wirtschaftsraum und nicht wie einige andere Tarife in der Schweiz.
Fragst Du uns direkt, dann bekommst Du auch direkt unsere Antwort, dass wir von solchen Siegeln, Sternen, Noten oder Ähnlichem sehr wenig bis nichts halten. Es gibt schon inflationäre Züge, es ist quasi ein Geschäftsmodell. Nicht umsonst waren mal bei der Finanztest von 75 Tarifen 58 sehr gut, obwohl es eklatante Unterschiede gibt in den Bedingungen. Klar, es ist verständlich, dass sich der Verbraucher ein unabhängiges Bild machen möchte, aber solche Testergebnisse sind in unseren Augen keine Hilfe, sondern verwirren eher.
Der LKH Pflege-Bahr-Tarif (GEPV) bietet eine wertvolle Ergänzung zur gesetzlichen Pflegeversicherung Insbesondere für Privatkunden mit Vorerkrankungen. Jedoch mit der sehr schlechten Abstufung der Leistung je nach Pflegegrad und dem fehlenden Schutz für die Schweiz stellen andere Pflege-Bahr-Tarife eine bessere Option dar. Hinzu fehlt jegliche Dynamik! Dazu wird nicht auf den Wegfall der Wartezeit nach einem Unfall verzichtet. Die fehlende Beitragsbefreiung bei allen Pflege-Bahr Versicherungen ist ein Aspekt, den Du bei Deiner Entscheidung berücksichtigen solltest, denn dies reduziert Deine „Netto-Leistung“ im Pflegefall. Auch falls die LKH zum Teil höhere Leistungen als manch anderer Wettbewerber für jüngere Kunden zu einem attraktiven Preis anbietet -> die Leistungsstaffel ist leider ein zu großer Nachteil und dazu die fehlende Dynamik. Achte bei der Auswahl eher auf die Leistung im Pflegegrad 2,3 und 4 – und weniger im Pflegegrad 5. Den die „Verweildauer“ im Pflegegrad 5 ist leider statistisch kurz.
Da der Pflege-Bahr eine Krankenversicherung ist, kannst Du dir hier die Kindernachversicherung nutzen und die Frage nach einer Schwangerschaft gibt es hier nicht. insbesondere für werdende Eltern also eine interessante Option.
Wenn Du also noch nie einen Pflegegrad beantragt hast, dann könnte der LKH Pflege-Bahr eine gute Lösung für dich sein! Aber es gibt noch andere Pflege-Bahr Tarife die für Dich passender sein könnten!