Die Pflegevorsorge ist ein wichtiges Thema, insbesondere für Menschen mit Vorerkrankungen. Der LVM Pflege-Bahr (PTG) Tarif bietet eine solide Absicherung im Pflegefall, auch wenn bereits gesundheitliche Beeinträchtigungen vorliegen. In diesem Artikel nehmen wir den Pflege-Bahr der LVM genau unter die Lupe und erklären genau, wie dieser in der Praxis funktioniert.
Die LVM Versicherung mit Sitz in Münster wurde vor über 125 Jahren gegründet und ist heute ein bundesweit tätiger Versicherer mit einem breiten Angebot an Versicherungs- und Finanzdienstleistungen. Ursprünglich als Versicherungsverein für die Landwirtschaft gegründet, hat sich die LVM im Laufe der Zeit zu einem Anbieter für Privat- und Gewerbekunden entwickelt.
Ein Schwerpunkt des Unternehmens liegt in der Sach- und Kfz-Versicherung, aber auch in der privaten Krankenversicherung ist die LVM aktiv. Das Angebot umfasst sowohl Vollversicherungen als auch Zusatzversicherungen, die insbesondere für gesetzlich Versicherte eine Ergänzung darstellen. Dazu gehören unter anderem Zahnzusatz-, Krankenhauszusatz- und Pflegezusatzversicherungen.
Die LVM vertreibt ihre Produkte ausschließlich über ein Netzwerk von Vertrauensleuten in eigenen Agenturen. Makler oder externe Vermittler sind nicht in den Vertrieb eingebunden, sodass die Beratung ausschließlich über die hauseigene Ausschließlichkeitsorganisation erfolgt.
Im Bereich der Pflegezusatzversicherung bietet die LVM sowohl Tarife mit Gesundheitsprüfung als auch den staatlich geförderten Pflege-Bahr-Tarif an. Dieser verzichtet auf Gesundheitsfragen und ermöglicht damit auch Personen mit Vorerkrankungen eine private Pflegeabsicherung. In diesem Testbericht wird der Pflege-Bahr-Tarif der LVM genauer betrachtet.
Der Pflege-Bahr ist eine spezielle Form einer Pflegetagegeldversicherung.
Kurz: Der Pflege-Bahr hat zwei große Vorteile – der Staat gibt einen Zuschuss von 5€ im Monat und Du musst beim Abschluss des keine Gesundheitsfragen. Es gibt nur zwei Bedingungen – Du darfst noch keinen Pflegegrad beantragt haben und musst über 18 sein. Dafür ist die maximale Leistung außer bei jüngeren Kunden auf 600€ im Monat im Pflegegrad 5 limitiert -> es löst also nicht komplett das finanzielle Problem der Pflegebedürftigkeit, macht jedoch dennoch einen bedeutenden Unterschied!
Jedoch gibt’s eine 5 jährige leistungsfreie Zeit (Wartezeit) – wenn Du währenddessen einen Pflegegrad erhältst, gibt es erst nach Ablauf der fünf Jahre jeden Monat die Leistung der LVM.
Der LVM Pflege-Bahr Tarif bietet abgestufte Leistungen je nach Pflegegrad.
Jeder Monat hat bei der LVM 30 Tage – also es ist ein Monatsgeld und kein Tagesgeld. Bedeutet: Innerhalb eines Jahre wird ein klein bisschen weniger ausgezahlt als bei einem ein Tagegeld (12 Monate a 30 Tage => 360 < 365/366 Tage im Jahr).
Die passende Konfiguration für eine langfristig bedarfsgerechte Absicherung gegen Pflegebedürftigkeit ist ein elementarer Baustein einer bedarfsgerechten Beratung und sollte von Beginn an absolut durchdacht sein. Immerhin werden jetzt die Weichenstellungen für später gesetzt, damit Du auch in einigen Jahren bis Jahrzehnten eine bedarfsgerechte Absicherung im Fall einer Pflegebedürftigkeit besitzt.
Vor dem Leistungsfall bietet Dir die LVM jedes Jahr eine Steigerung deiner Leistung um die offizielle Inflation an. Dieses Angebot erlischt dauerhaft, wenn Du es zweimal hintereinander ablehnst. Außerdem gilt dies nur, bis Du 65 wirst und auch erst nach der 5 jährigen Wartezeit.
Die LVM bietet keine Dynamik im Leistungsfall an! Das heißt, sobald Du einen Pflegegrad zugesprochen bekommen hast, erhöht sich die Leistung nicht mehr. Dies haben andere Mitbewerber besser gelöst und ist bei einem länger andauernden Leistungsfällen ein sehr wichtiger Punkt. Denn die Inflation und die steigenden Pflegekosten entwerten so deine Absicherung, sobald Du Leistung beziehst.
Ganz allgemein sind die Bedingungswerke, also das Kleingedruckte der Versicherer, verhältnismäßig einfach und verständlich. Das liegt vor allem daran, dass durch die staatliche Förderung des Pflege-Bahr einige gesetzliche Vorschriften herrschen, die ein Versicherer zwingend in sein Bedingungswerk aufnehmen muss. Spielraum für Tricks ist hier eher weniger vorhanden. Trotzdem gibt es ein paar Punkte auf die man im Bedingungswerk der LVM achten sollte.
Generell haben alle Pflege-Bahr-Tarife eine Wartezeit von 5 Jahren – wenn du währenddessen einen Pflegegrad zugesprochen bekommst, gibt es erst nach Ablauf der 5 Jahre eine Leistung des Versicherers. Die LVM verzichtet bei einer unfallbedingten Pflegebedürftigkeit auf die Wartezeit.
Ein wichtiger Punkt, den Du beachten solltest, ist, dass der Pflege-Bahr-Tarif keine Beitragsbefreiung vorsieht. Das bedeutet, dass die Beiträge auch im Fall einer schweren Pflegebedürftigkeit weiterhin gezahlt werden müssen.
Der Versicherungsschutz gilt nur in der Europäischen Union bzw. dem Europäischen Wirtschaftsraum und nicht wie einige andere Tarife in der Schweiz.
Fragst Du uns direkt, dann bekommst Du auch direkt unsere Antwort, dass wir von solchen Siegeln, Sternen, Noten oder Ähnlichem sehr wenig bis nichts halten. Es gibt schon inflationäre Züge, es ist quasi ein Geschäftsmodell. Nicht umsonst waren mal bei der Finanztest von 75 Tarifen 58 sehr gut, obwohl es eklatante Unterschiede gibt in den Bedingungen. Klar, es ist verständlich, dass sich der Verbraucher ein unabhängiges Bild machen möchte, aber solche Testergebnisse sind in unseren Augen keine Hilfe, sondern verwirren eher.
Der LVM Pflege-Bahr-Tarif (PTG) bietet eine wertvolle Ergänzung zur gesetzlichen Pflegeversicherung. Leider leistet er nicht in der Schweiz und die Leistungsdynamik fehlt vollständig. Die fehlende Beitragsbefreiung bei allen Pflege-Bahr ist ein Aspekt, den Du bei der Entscheidung berücksichtigen sollten – denn dies reduziert Ihre „Netto-Leistung“ im Pflegefall. Die Leistungsstaffel (also wieviel % in welchem Pflegegrad geleistet wird) ist ordentlich und es gibt eine Dynamik vor dem Leistungsfall (jedoch nur bis 65).
Da der Pflege-Bahr eine Krankenversicherung ist, kannst Du dir hier die Kindernachversicherung nutzen und die Frage nach einer Schwangerschaft gibt es hier nicht.
Also, wenn Du noch nie einen Pflegegrad beantragt hast, dann könnte die LVM Pflege-Bahr eine Lösung für dich sein! Aber es gibt noch andere Pflege-Bahr Tarife die für Dich passend könnten – den die LVM hat zwar eine ordentliche Leistungsstaffel (wieviel % der Leistung bei welchem Pflegegrad) aber leider keine Leistungsdynamik und damit entwertet sich dein Schutz, sobald du einen Pflegegrad hast jedes Jahr. Schade!